Deux débutants en Fintech ciblent le marché de 21T $


prêt

Les titulaires devraient-ils passer du temps à regarder les petites start-ups? On pourrait dire que cela ne vaut pas une seconde de temps de PDG. Par exemple, j’ai travaillé pour une compagnie d’assurance avant de démarrer mon entreprise de conseil en 1994.

En 1995, j’ai investi dans le site Web de Bain Capital, qui vend de l’assurance automobile directement aux consommateurs – en leur offrant des coûts d’exploitation moins élevés et des frais d’agence manquants sous forme de prix plus bas.

Si cette idée était devenue une entreprise prospère, elle aurait pu prendre des clients de compagnies d’assurance automobile établies. Mais dans mon cas, l’idée n’a jamais été financée, et je n’ai même jamais construit de prototype de produit – optant plutôt pour la consultation.

Mais que se passerait-il si l’idée avait fonctionné sous la bonne direction – si des entreprises établies auraient dû prêter attention à ma startup? Et un tel lancement sur le marché le rendrait-il plus grand que le marché des opérateurs historiques ou emporterait-il leurs clients?

Cela vient à l’esprit lorsque l’on considère deux débutants axés sur les opérateurs historiques dans deux secteurs avec un chiffre d’affaires combiné de 21 billions de dollars – le marché de 1 billion de dollars pour les petites obligations de sociétés et le secteur de l’assurance-vie de 20 billions de dollars.

Prêts aux petites entreprises

Des acteurs établis comme Amazon, eBay et Square commencent à offrir des prêts aux petites et moyennes entreprises – beaucoup d’entre eux sont des commerçants qui font du commerce sur leurs plateformes. Et de nombreuses banques établies prêtent aux petites entreprises – mais nerveuses lorsque les emprunteurs manquent de garanties.

Lancée en 2016, la plateforme Lending Express basée à Tel Aviv, qui relie les petites entreprises aux prêteurs, espère élargir le marché des prêts aux petites entreprises. Comme le PDG Eden Amirav l’a expliqué dans une interview le 13 août, Linan Express – qui a levé 2,7 millions de dollars en capital d’amorçage – est passé de moins de 10 personnes en octobre 2016 à 25 – principalement à Tel Aviv, qui a un bureau de développement commercial à San Francisco. .

Lending Express n’a pas dévoilé ses revenus, mais il semble en croissance. Comme l’a déclaré Amirav, « nous travaillons actuellement avec plus de 30 principaux prêteurs et partenaires FinTech et avons facilité 65 millions de dollars de prêts aux PME financés par le forum. Depuis que nous avons commencé nos opérations aux États-Unis au quatrième trimestre de 2017 et presque tous les trimestres par la suite, nous avons doublé le montant des prêts assouplis au trimestre précédent et 46% de tous les prêts que nous avons conclus ont eu lieu au deuxième trimestre de 2018. « 

Les prêts – qui demandent aux emprunteurs de remplir des informations sur leur entreprise et de les mettre à la disposition des prêteurs – font de l’argent en prenant un pourcentage du montant des prêts qu’ils accordent. Amirav a déclaré que ses frais varient de 0,1% à 1% du montant du prêt. En supposant que le remboursement moyen de son prêt est de 0,5%, je pense qu’il a généré 325 000 $ de revenus jusqu’à présent.

Les prêts voient un potentiel énorme dans les prêts aux petites et moyennes entreprises en dehors des banques traditionnelles. Amirav estime que seulement un pour cent du total des prêts aux PME de 1 milliard de dollars – ou 10 milliards de dollars – est offert par des prêteurs alternatifs tels que Lending Club et On Deck.

Mais la plupart de ces PME ne reçoivent pas de financement. « Il y a environ six mois, nous avons constaté que 58% des PME sollicitant un prêt étaient rejetées et – selon la norme – ne recevaient jamais de commentaires sur les raisons du rejet de leur demande. Les données recueillies par Lending Express révèlent que la plupart sont rejetées et non pas parce qu’elles ne sont pas stables et fiables. » mais à cause des caractéristiques techniques « , a déclaré Amirav.

Les problèmes comprennent « une sélection de prêteurs incompatibles, une cote de crédit faible, l’âge des soumissionnaires, un revenu insuffisant, la dette existante, les industries interdites et des erreurs d’application technique (remplissage incorrect du formulaire et erreurs typographiques) », a-t-il déclaré.

Le 14 août, Lending Express a lancé un service de points de crédit pour aider les PME qui n’ont pas obtenu de prêt à comprendre pourquoi. Le service montre aux petites et moyennes entreprises où elles s’installent sur quatre facteurs qui guident les décisions de prêt: l’âge de l’entreprise, le revenu mensuel, les prêts existants et le pointage de crédit du PDG. « Nous pensons que nous pouvons augmenter la part des PME qui reçoivent des prêts en les aidant à améliorer ces facteurs », a-t-il déclaré.

Lending Express peut-il devenir une grande entreprise? Il est trop tôt pour le dire, mais il semble avoir un modèle commercial évolutif et se prépare à une nouvelle vague de capitaux. Comme l’a expliqué Amirav: « Au cours des six derniers mois, nous avons triplé le nombre et ajouté une personne. Nous automatisons la plupart de nos processus – par exemple, validons les informations que les PME nous fournissent avec leurs comptes bancaires. Nous embauchons les meilleurs et leur accordons une énorme autonomie. . « 

Assurance-vie

J’espère que vous n’avez pas souffert pendant le processus lorsque vous écoutez une assurance-vie d’agent.

Lingke Wang non seulement s’est assis sur un tel terrain, mais a accepté de signer le soi-disant. En tant qu’étudiant de 20 ans en assurance-vie permanente. Ces polices d’assurance permanente – qui couvrent la vie de l’assurée si elle continue de payer des primes d’assurance – génèrent d’énormes frais d’agence. Mais 85% de ces assurances expirent ou sont émises parce que l’assuré cesse de payer.

En juin 2018, Wang et son copain, PDG et fondateur de la Stanford Business School, Peter Colis, ont lancé Ethon, basé à San Francisco, pour résoudre le problème de Wang – pour « aider les individus et les familles à se sentir en sécurité – n’achetant ni ne vendant de représentants commerciaux », le 13 août, mon entretien avec Colis par.

Ethos prend 10 minutes pour offrir aux consommateurs une assurance-vie – contre 15 semaines pour des compagnies d’assurance comme MetLife et New York Life, qui vendent par le biais d’agents qui sont motivés pour vendre les polices d’assurance les plus chères pour payer leurs primes, selon Colis.

Ethos utilise une analyse proactive pour fournir une assurance vie sans recherche médicale ni long processus d’approbation. Il n’embauche pas de représentants commerciaux à commission et est actuellement disponible dans 49 États grâce à des partenariats avec les compagnies d’assurance Munich Re et Nebraska Assurance Life.

Ethos a levé 11,5 millions de dollars en investissements de série A auprès de Sequoia – par le biais d’un partenaire Roelof Botha qui était auparavant CFO de PayPal, deux acteurs célèbres et une star du basket (Robert Downey Jr., Will Smith et Kevin Durant).

Ethos est optimiste quant à l’avenir. « Nous surveillons un marché de 20 billions de dollars, les anciens joueurs sont brisés, le marché est prêt à être perturbé, c’est une affaire lourde, et notre équipe se soucie vraiment de résoudre le problème. Nous traitons des milliers de clients et grandissons rapidement dans la conception, la planification et la réussite des clients. » le bouche à oreille Ethos est la prochaine grande compagnie d’assurance-vie car notre produit est si bon qu’il est acheté, et non vendu « , a conclu Colis.

Les opérateurs établis doivent surveiller ce que font Lending Express et Ethos – mais ils n’ont pas encore besoin de paniquer.

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